Проверяем комплаенс провайдеров: криптокошельки глазами FinCen

Luda Kukuetu
23.09.2019

С развитием криптоиндустрии все большей актуальности набирает вопрос где купить биткоин.

Купить крипту в Киеве, Москве или Нью-йорке – проблема? – скептически ухмыльнетесь Вы. – Да на каждом квадратном миллиметре Интернет пространства громоздятся террабайты объявлений,  инструкций и пояснений.

Все так. И не так. Дело в том, что многие провайдеры криптокошельков лихо пиарят свой продукт, до туземуна расхваливают его достоинства, но мало кто углубляется дальше поверхностного понимания разницы между кастодиальными и некастодиальными сервисами.

Такая проблема как вывод биткоинов команду Trustee Wallet  перестала волновать после релиза одноименного сервиса, но удовлетворив базовые потребности, мы решили обратиться к истокам и изучить законодательство в этой сфере. 

Правовое регулирование онлайн-сервисов для обмена цифровыми активами имеет отношение как к провайдерам кошельков, так и для рядовых пользователей.

Посудите сами: если вы юзаете какую-то серую  или - упаси вас Сатоши! – черную платформу, которая нарушает закон, то рано или поздно её закроют. В таком случае лучшее, что может быть с активами пользователей – заморозка на сто лет. А оно Вам надо?!

В первую очередь, разберемся что такое оператор денежных переводов/ поставщик финансовых услуг/ money transmitter и какие последствия для лица влечет признание его таковым.

09 мая 2019 г. FinCen казначейства США (Financial Crimes Enforcement Network – Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями) выдано руководство в данной сфере Guidance FIN-2019-G001.

Согласно Guidance, оператор денежных переводов (money transmitter) – это субъект, деятельность которого подразумевает получение определенной формы ценностей (валюта, криптоактивы) от одного лица и последующую передачу ценностей (в любом виде) иному лицу или в другое место любыми способами. 

По большому счету, это обмен криптовалют. 

Кроме того,  лицо будет трактоваться в качестве money transmitter, если оно принимает ценность с намерением передать ее только при определенных условиях. Если лицо использует платформу для обмена ценностями между двумя сторонами, например, обмен криптовалют на фиатные деньги только при соблюдении согласованного обменного курса и суммы, считается, что такое лицо занимается переводом средств каждый раз, когда выполняются условия (такие как обменный курс и сумма). В конечном итоге данное лицо завершает операцию.

Похоже на криптобиржу, но мы к этому еще вернемся.

 

 

Вот мы и подобрались к криптовалютам.

В Guidance FIN-2019-G001 FinCen указывает, что конвертируемые виртуальные валюты  (так у них называют крипту) - это ценности, которые заменяют валюту. При этом регулятор настаивает: операции  в криптовалютах могут подпадать под регулирование FinCEN независимо от типа технологии, вида актива (физический или виртуальный),  типа регистра (централизованный или распределенный), наличия лицензий, вида инкорпорации и так далее.

Согласно с руководством того же FinCen  «MSB Final Rule 2011», не имеет значения регулярность/ вид инкорпорации и т.д. При этом  подразумевается, что если какая-то часть операций имела место на территории США (например, при совершении её гражданином вышеупомянутой страны), то на такого оператора распространяется действие указанных норм. Физическое или юридическое присутствие в США не требуется.

В конечном итоге, квалификация субъекта в качестве оператора денежных переводов зависит от обстоятельств каждого конкретного случая и ключевым критерием являются действия такого провайдера.  

А что это значит? Правильно, что операции с криптой могут подпадать под понятие «предоставление денежных услуг» (Money Service Business – далее MSB), а провайдеры криптокошельков считаться «операторами денежных переводов».  Так могут или подпадают, что из этого следует? – эти вопросы мы детально раскроем ниже.

Ключевое значение для разграничения правового статуса оператора/ не оператора денежных переводов имеют такие критерии:

· в чьем распоряжении находятся ценности;

· место  хранения ценностей;

· факт взаимодействия собственника ценностей непосредственно с платежной системой, в которой функционирует процессинг;  

· наличие у посредника (провайдера) полного независимого контроля над ценностями;

· необходимость одобрения третьего лица/посредника/провайдера для осуществления сделки.

 

Давайте рассмотрим правовой статус провайдеров криптокошельков через призму указанных критериев, то есть с позиции FinCen.

 

Критерий

Кастодиальный сервис/кошелек

Некастодиальный сервис/кошелек

Распорядитель ценностей

посредник/ провайдер  

собственник

Место  хранения ценностей

кошелек, средства учитываются, как  записи на спецсчетах посредника

непосредственно кошелек

Факт взаимодействия собственника с платежной системой (процессингом)

отсутствует

присутствует

Наличие у посредника (провайдера) контроля над ценностями

присутствует

отсутствует

Необходимость одобрения третьего лица

присутствует

отсутствует

 

Таким образом, провайдеры кастодиальных кошельков - это операторы денежных переводов, которые принимают, хранят и передают криптоактивы от имени собственников ценностей, как правило, взаимодействуя с ними через веб-сайты или мобильные приложения.

Некастодиальные кошельки -  это программное обеспечение, размещенное на компьютере, телефоне или другом устройстве пользователя, которое позволяет ему хранить и осуществлять операции с криптовалютами.

Чувствуете разницу?

Стоит ли упоминать, что в таком случае оператор денежных переводов - по сути криптообменник - должен соблюдать правила и политики AML, процедуры и механизмы контроля, предусмотренные Законом о банковской тайне, следовать процедурам идентификации  и мониторинга пользователя, а также его профиля?!   

 Ладно, но какое для меня значение имеет статус провайдера сервиса/кошелька? – резонно спросит рядовой пользователь. – Мне все равно, лишь бы работало, и, желательно, оперативно и без ошибок.

Субъект, вступая в любые правоотношения – особенно такие непростые, как покупка- продажа крипты – больше всех заинтересован в проверке комплаенса контрагента/поставщика. В случае если ему не наплевать на свои активы, конечно.

И если учесть что большинство кастодиальных сервисов  типа Coinbase далеко не комплаенс, то регулятор может принять определенные меры, вплоть до прекращения их деятельности и заморозки средств пользователей. Слышали неоднократно, чай не первый год в крипте.       

В то же время некастодиальные кошельки, такие как Trustee Wallet не хранят приватные ключи пользователей, не считаются операторами денежных переводов и не подпадают под сферу регулирования поставщиков финансовых услуг. Что само по себе гарантирует Вашим криптоактивам полную сохранность и неприкосновенность, а лично Вам - хороший сон и здоровый аппетит.

Похожие статьи

Биткоин | Что такое Биткоин?

Заболел ребенок? Потерял все сбережения? Босс совсем озверел? Не беда! Приложи немножко блокчейна, посыпь сверху эфиром и наутро все пройдет. Блокчейн это...

Где и как обменять биткоин?

Никто не решит за вас вопрос: где и как обменять биткоин –  даже мы. Но наша задача - максимально детально осветить особенности, подводные камни, позитивные...

Биткоин кошелек

В этой статье Вы сможете детально ознакомиться с тем, что такое биткоин кошелек и какие его виды являются безопасными для использования. Так что, заварите...