Перевіряємо комплаєнс провайдерів: криптогаманці очима FinCen

Luda Kukuetu
23.09.2019

З розвитком криптоіндустрії все більшої актуальності набирає питання як купити біткойн.

Купити крипту в Києві, Москві або Нью-йорку - проблема? - скептично посміхнетесь Ви. - Та на кожному квадратному міліметрі Інтернет простору громадяться террабайти оголошень, інструкцій і пояснень.

Все так. І не так. Справа в тому, що багато провайдерів криптогаманців хвацько піарять свій продукт, до туземуна розхвалюють його переваги, але мало хто заглиблюється далі поверхневого розуміння різниці між кастодіальними і некастодіальнимі сервісами.

Команду Trustee Wallet проблема  вивести біткойн  перестала хвилювати після релізу однойменного сервісу, але задовольнивши базові потреби, ми вирішили вивчити законодавство в цій сфері.

Правове регулювання онлайн-сервісів для обміну цифровими активами стосується як провайдерів гаманців, так і для пересічних користувачів.

Посудіть самі: якщо ви юзаєте якусь сіру або - боронь вас Сатоші! - чорну платформу, яка порушує закон, то рано чи пізно її закриють. В такому випадку краще, що може бути з активами користувачів – їх заморозка. А воно Вам треба ?!

В першу чергу, розберемося що таке оператор грошових переказів / постачальник фінансових послуг / money transmitter і які наслідки для особи тягне за собою визнання її таким.

09 травня 2019 р FinCen казначейства США (Financial Crimes Enforcement Network - Мережа по боротьбі з фінансовими злочинами) видано Керівництво в цій сфері Guidance FIN-2019-G001.

Згідно Guidance, оператор грошових переказів (money transmitter) - це суб'єкт, діяльність якого має передбачає отримання певної форми цінностей (валюта, криптоактиви) від однієї особи і подальшу передачу цінностей (у будь-якому вигляді) іншій особі або в інше місце будь-якими способами.

Крім того, особа буде трактуватися як money transmitter, якщо вона приймає цінності з наміром передати їх  за певних умов. Так, якщо особа використовує платформу для обміну цінностями між двома сторонами, наприклад, обмін криптовалюти на фіатні кошти тільки при дотриманні узгодженого обмінного курсу і суми, вважається, що така особа займається переказом коштів кожен раз, коли виконуються умови (такі як обмінний курс і сума). В кінцевому підсумку ця особа завершує операцію.

Схоже на криптобіржу, але ми до цього ще повернемося. Ось ми і підібралися до криптовалюти.

У Guidance FIN-2019-G001 FinCen вказує, що конвертовані віртуальні валюти (так у них називають крипту) - це цінності, які замінюють валюту. При цьому регулятор наполягає: операції в криптовалюті можуть підпадати під регулювання FinCEN незалежно від типу технології, виду активу (фізичний або віртуальний), типу регістра (централізований або розподілений), наявності ліцензій, виду інкорпорації і так далі.

Згідно з керівництвом того ж FinCen «MSB Final Rule 2011», не має значення регулярність / вид інкорпорації і т.д. При цьому презюмується, що якщо якась частина операцій мала місце на території США (наприклад, при здійсненні її громадянином вищезгаданої країни), то на такого оператора поширюється дія зазначених норм. Фізична або юридична присутність в США не потрібна.

В кінцевому підсумку, кваліфікація суб'єкта в якості оператора грошових переказів залежить від обставин кожного конкретного випадку і ключовим критерієм є дії такого провайдера.

А що це означає? Правильно, що операції з криптою можуть підпадати під поняття «надання фінансових послуг» (Money Service Business - далі MSB), а провайдери криптогаманців вважатися «операторами грошових переказів». Так можуть чи підпадають, і що з цього випливає? - ці питання ми детально розкриємо нижче.

Ключове значення для розмежування правового статусу оператора / не оператора грошових переказів мають такі критерії:

• в чиєму розпорядженні знаходяться цінності;

• місце зберігання цінностей;

• факт взаємодії власника цінностей безпосередньо з платіжною системою, в якій функціонує процесинг;

• наявність у посередника (провайдера) повного незалежного контролю над цінностями;

• необхідність схвалення третьої особи / посередника / провайдера для здійснення угоди.

 

Давайте розглянемо правовий статус провайдерів кріптокошельков через призму зазначених критеріїв, тобто з позиції FinCen.

 

Критерій

Кастодіальний сервіс/гаманець

Некастодіальний сервіс/гаманець

Розпорядник цінностей

посередник/ провайдер  

собственник

Місце зберігання цінностей

гаманець, кошти обліковуються, як  записи на спецсрахунках посередника

Безпосередньо гаманець

Факт взаємодії власника з платіжною системою (процесингом)

відсутній

наявний

Наявність у посередника (провайдера) контролю над цінностями

наявний

відсутній

Необхідність схвалення третьої особи

наявний

відсутній

 

Таким чином, провайдери кастодіальних гаманців - це оператори грошових переказів, які приймають, зберігають і передають криптоактіви від імені власників цінностей, як правило, взаємодіючи з ними через веб-сайти або мобільні додатки.

 Некастодіальні гаманці - це програмне забезпечення, розміщене на комп'ютері, телефоні або іншому пристрої користувача, яке дозволяє йому зберігати і здійснювати операції з криптовалютами.

Відчуваєте різницю?

Чи варто згадувати, що в такому випадку оператор грошових переказів - по суті криптообмінник - повинен дотримуватися правил і політики AML, процедур і механізмів контролю, передбачених Законом про банківську таємницю, дотримуватися процедур ідентифікації та моніторингу користувача, а також його профілю ?!

 Гаразд, але яке для мене значення має статус провайдера сервісу / гаманця? - резонно запитає пересічний користувач. - Мені все одно, аби працювало, і, бажано, оперативно і без помилок.

Суб'єкт, вступаючи в будь-які правовідносини - особливо такі непрості, як купівля-продаж крипти - більш за всіх зацікавлений в перевірці комплаєнса контрагента / постачальника. У разі якщо йому не наплювати на свої активи, звісно.

І якщо врахувати що більшість кастодіальних сервісів типу Coinbase далеко не комплаєнс, то регулятор може вжити певних заходів, аж до припинення їх діяльності і заморозки коштів користувачів. Чули неодноразово, адже не перший рік в крипті.

У той же час некастодіальні гаманці, такі як Trustee Wallet не зберігають приватні ключі користувачів, не вважаються операторами грошових переказів і не підпадають під сферу регулювання як постачальники фынансових послуг. Що само по собі гарантує Вашим криптоактивам повне збереження і недоторканність, а особисто Вам - хороший сон і здоровий апетит.

Схожі статті